4位　三井ダイレクト損保

メガ損保と呼ばれる東京海上、損保ジャパン、三井住友海上の内、三井住友海上が属するMS＆ADホールディングスの一員が三井ダイレクト損保です。

ダイレクト型ネット損保では正味収入保険料規模6位と、規模は大きくありませんが、大手損保の安心感からか、乗り換え先人気保険会社では5位となっていました。

三井ダイレクト損保の保険料特長

• 20等級の保険料が特に安い
• 新規ネット割引最大10.000円

スマートマネーライフ編集部の見積もり結果では三井ダイレクトの保険料は、高い等級の場合特に安くなる傾向がみられました。さらにその安さは業界最安値のチューリッヒのネット専用保険（月払いは不可）・SBI損保に次ぐ安さとなります。

三井ダイレクト損保自体が安さを大々的にアピールしていないという点と、会社名に三井が入っているため保険料が安いという印象は無いかと思いますが、等級が高い方は他社と比較してみると三井ダイレクト損保の保険料は意外と安い可能性があります。

三井ダイレクト損保の補償特長

• 対物超過費用が自動セットされている
• 示談付の個人賠償責任が選べる
• ドラレコ特約が選べる

ソニー損保同様、三井ダイレクト損保の補償も対物超過費用が50万円まで自動付帯されています。そのため事故相手の車両損害に対して賠償責任が発生する対物事故では、示談がスムーズに進む可能性があります。

その他示談付の個人賠償責任保険や弁護士費用特約など、自分のニーズに合わせて選んで組み立てられます。

また、三井ダイレクトの独自補償としては付帯するとドライブレコーダーが保険会社から貸与される「ドラレコ特約」を選べます。ドライブレコーダーが事故の衝撃を検知すると、安否確認デスクに自動でつながりますので、事故時に電話番号を探して、電話して、といったような対応をする必要がありません。

代理店型の大手損保では一般的な特約ですが、ダイレクト型ネット損保でドラレコ特約を付帯できるのは三井ダイレクト損保だけです。

三井ダイレクト損保の事故サーポート特長

• 三井住友海上の事故受付センターと提携
• 事故解決計画書が提示される
• 提携する修理工場へのレッカーは無制限

グループ会社の三井住友海上の大手組織の事故受付センターと連携できることは三井ダイレクトの強みです。24時間365日の事故受付はもちろん、休日も19時まで事故の初期対応に応じてもらえます。

さらに事故対応はMS＆ADグループや日本弁護士連合会との業務提携などで専門家集団のバックアップが期待できます。

その他、事故解決計画書（事故解決ナビ）という事故解決までの道筋がMYページに解説されますので、今後起こることや、現在の交渉状況などが知りたい時にわかる安心感があります。

5位　おとなの自動車保険（セゾン自動車火災保険）

おとなの自動車保険はセゾン自動車火災保険が販売する自動車保険の名称です。会社名や商品名からはわかりにくいですがセゾン自動車火災保険は、業界大手の損保ジャパンが属するSOMPOホールディングスの一員です。

2023年3月期の正味収入保険料はダイレクト型ネット損保では2位で、ソニー損保に次ぐ売上高です。また2022年‐2023年の売上伸び率は111%と市場から選ばれている保険会社といえます。

おとなの自動車保険の保険料特長

• コストパフォーマンスが良い
• 新規ネット割引最大13,000円　継続割引10,000円
• 早割がある

スマートマネーライフ編集部の見積もり結果ではおとなの自動車保険の保険料は確かに割安ではありますが、おとなの自動車保険がアピールしている40代～50代であっても、業界最安値という水準ではありませんでした。

その代わり、ALSOKの事故駆けつけサービスが無料で付帯される、車両保険に加入すれば車両無過失事故特約が自動セットされるなど保険料に対して自動セット補償が充実していてコスパが良いといえます。

また、運転者の範囲が独特で、本人・配偶者限定としても、別居未婚の子どもの運転もカバーされます。弁護士費用特約やファミリーバイク特約を付帯しても他社より保険料が安い特長があります。

さらに、継続契約で1万円が割引されることもメリットです。通常5千円や8千円といった割引額なのでお得といえます。

おとなの自動車保険の補償特長

• 補償の組み立てが自由で分かりやすい
• 車両保険のカスタマイズが豊富
• 車両無過失事故特約がある

おとなの自動車保険の補償は、ロードサービスを外すこともできるので本当に必要な補償のみの最低限の自動車保険にできます。その一方で弁護士費用特約やファミリーバイク特約、車両全損修理、新価特約など基本的な特約はすべてそろっていますので、手厚い補償にすることも可能です。

特に車両保険は、補償範囲が一般条件と呼ばれるフルカバーの契約から、盗難だけ外す、水災だけ外すといったように細かく条件を設定できるため、合計9パターンの補償範囲から自分の必要に応じて選べます。

また免責金額もゼロ円から20万円まで設定できる金額の幅が広く、免責を20万円最大限にかけて車両保険は付帯するが保険料を抑えるといった対応も可能です。

さらに、車両保険を付帯すると「車両無過失事故特約」という、過失がない事故で車両保険を使っても等級が下がらない特約が自動セットされます。車両保険を検討しているが、保険料を抑えたい方には特におすすめの保険会社といえます。

おとなの自動車保険の事故サポート特長

• ALSOK事故現場駆けつけサービスが無料付帯
• 損保ジャパンの事故対応損害ネットワーク活用
• レッカーは15万円（180km相当）まで補償

おとなの自動車保険は、事故現場にALSOK隊員が駆けつけ事故の初期対応をサポートしてくれるサービスが契約者全員に無料で付帯されます。

事故を起こすと動揺してしまいますが、事故現場は実はやらなければいけないことがたくさんあります。ケガをした人の救護は最優先ですが、その他にも警察・消防への連絡。事故現場での記録、相手方との状況確認。目撃者の確保などALSOK隊員がサポートしてくれますので、いざという時の安心感が違います。

さらに事故後の対応については、おとなの自動車保険の専任担当者が、全国286ヵ所の損保ジャパンのサービスセンターと連携しますので、損保ジャパンの組織力の活用も期待できます。

年代別：月払いが安い自動車保険会社ランキング

総合ランキングを確認したところで、次に自動車保険の保険料を決定する要素で特に影響のある「年齢」と「等級」「車両保険のありなし」を一定条件にして、各社の険料を徹底見積もりしたより細かいランキングを年代別に紹介します。

18歳：安い月額自動車保険

18歳は交通事故を起こす確率が高く、他の年代に比べてとびぬけて保険料が高くなります。保険会社にとっては赤字になるため、ダイレクト型のネット損保では18歳の契約ができない保険会社もあります。

年間一括の保険料が高くなるため特に月払いにするメリットがあるといえます。

ここでは「18歳6等級の本人が契約する場合」と、「家族の保険に入る場合」の2種類のランキングを紹介します。

18歳6等級月払い保険料：車両保険あり

18歳6等級月払い保険料：車両保険なし

次に、55歳の親の保険契約を「運転者・制限なし」で18歳の子どもも運転できる状態にした場合の保険料を確認します。

55歳20等級子ども追加月払い：車両保険あり

55歳20等級子ども追加月払い：車両保険なし

18歳の場合は、家族の保険に加入して家族契約の車を運転することで保険料を大幅に抑えられます。

また、18歳本人が契約する場合は一般的に保険料が割安なダイレクト型ネット損保よりも、代理店型大手損保の方が保険料が安くなる傾向にあります。

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20代：月額が安い自動車保険

20代は保険料が高い傾向にありますが、21歳以上、25歳以上は運転者の年齢条件（25歳以上しか運転しないという契約）が設定できるため、年齢を重ねるにしたがって事故率との関係から保険料も安くなります。

20歳6等級と26歳9等級の2種類のランキングを紹介します。

20歳6等級：車両保険あり

20歳6等級：車両保険なし

26歳9等級：車両保険あり

26歳9等級：車両保険なし

20歳6等級は引き続き保険料は高く、ダイレクト型保険会社だから保険料が安いといった状況ではありません。

一方で、26歳9等級となると各社の保険料の差はわずかといえます。保険料に大きな差はないため、各保険会社の特長などをより詳しく確認して、自分に合った保険会社を選択することもできるようになります。

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30代：月額が安い自動車保険

30代になると、保険料はますます安くなっていきます。等級は20等級に達する契約者も出てきますので、より保険料が安くなるというメリットが感じられると思います。

ここでは35歳15等級の場合についてランキングを紹介します。

35歳15等級：車両保険あり

35歳15等級：車両保険なし

35歳では車両保険がない場合の年間保険料は、年間一括払いでもダイレクト型ネット損保では2万円を切る価格帯になります。

月払いの12か月分は年間一括払いよりも高額になってしまいますので、より保険料を安くするためには、一括払いを選択するという方法も検討してみてもいいのかもしれません。

40代：月額が安い自動車保険

35歳から40代にかけては、年齢による保険料差が若年層に比べてゆるくなります。それでも40代に入ると30代より保険料はわずかに安くなります。

スマートマネーライフの調査では40代ではほぼ○○%が20等級に達していましたので、ここでは45歳20等級のランキングを紹介します。

40歳20等級：車両保険あり

40歳20等級：車両保険なし

車両保険の一般条件を付帯しても月額2千円代と、18歳や20歳の保険料とは大きく違うことがわかります。またダイレクト型ネット損保であれば、保険会社間の価格差もわずかです。

また、類似補償で東京海上や損保ジャパンの代理店保険会社の保険料は、平均料金が車両保険ありで月額4千円(年間一括で4万5千円)、車両保険なしで月額2千円（年間一括で2万4千円）でした。

若年層の保険料とは違って、代理店型大手損保の料金は、ダイレクト型ネット損保よりも1.5倍程度高くなっています。

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月払いを選択する前に知っておきたいこと

自動車保険の月払いを検討する場合には理由があるかと思いますが、月払いにはデメリットもありますので、月払いを選択する前にメリットとデメリットの比較をしてみましょう。

月払いのメリット

 支払いが少額

月払いの保険プランは、一度に大きな支払いをする必要がないため、支払いの負担が軽減されます。毎月の支払いは年払いに比べれば一回の支出が小額であり、家計管理がしやすくなります。

 家計の安定

月払いは予算を組みやすく、家計のキャッシュフローを安定させます。大きい支出がある特定の月にくることがないので、家計の負担を軽減します。

月払いのデメリット

 総支払額の増加

月払いの保険は、年払いや半年払いに比べて総支払額が8%*程度増加します。手数料や金利が加算される場合がありますので、注意が必要です。
*セレクトラ調べ

 支払が面倒
 毎月の支払い処理を自分でしなければいけない場合は、手続きを忘れていたり、怠ったりすることで保険が解約される可能性があります。一括支払いよりも管理が煩雑になることがあります。

 月払いに制約がある保険会社がある

セレクトラ調べでは保険料最安値水準のチューリッヒ保険が販売している「ネット専用自動車保険」は月払いの選択ができません。

また、月払いの場合はクレジットカードのみというような場合もありますので、条件によっては選択できる保険会社が少なくなってしまうことも念頭に置いておきましょう。

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月払い保険料を安くするには

月払いのメリット・デメリットについて確認したところで、月払いの保険料を安くする方法についてご紹介します。

一言「安くする」といっても補償内容を削ってしまってはいざという時に必要な保険金が出ない場合がありますので、スマートマネーライフ編集部では補償を削減するような保険料節約はおすすめしていません。

自動車保険で必要な基本補償とは

次に、保険料の仕組みを理解して抑えるポイントを明確にしましょう。

保険料の算出基準と安くするポイント

自動車保険料は一般的に下記の項目で構成されています。

この中でも、特に 年齢条件、 運転者の範囲・ ノンフリート等級は保険料に与える影響が大きい項目です。

ポイント１．運転する人の範囲：

自動車保険の保険料の見積もりでは、保険の対象になる自動車を運転する人は、誰か？という確認があります。運転する人の範囲が広ければ広いほど保険料は高くなりますので、限定できる場合は「運転者の限定条件」を設定することで保険料を抑えられます。

ポイント２．運転する人の年齢：

年代別の保険料ランキングからわかるとおり自動車保険は18歳〜26歳頃までの保険料は高い傾向があります。これは警視庁の事故の統計データから、18歳～20代前半は交通事故を起こす確率が高いことが明らかになっているためです。

そのため運転する人が若いと、保険を使う確率が高いとみなされて保険料も高くなります。

そこで自動車保険の見積もりでは、記名被保険者（保険契約の主体になる人）の年齢とともに、配偶者や同居の家族（あなた・あなたの配偶者・あなたもしくは配偶者と同居している親族）が運転する場合は、その中でいちばん若い年齢を確認して、設定した年齢未満の人は運転しないという条件を付けることで保険料を抑えられます。

ポイント３．ノンフリート等級：

任意保険には等級制度が採用されています。保険会社に関係なく無事故であればあるほど事故リスクの少ない契約者とみなされて保険料が安くなります。そのため安全運転を続けて等級を上げることも保険料を抑えるためには大切なポイントです。地味ですぐに効果は出ない方法ですが、コツコツ等級が上がっていけば将来保険料のメリットが出てきます。

また、同居の家族に等級が高くて運転をしなくなった方がいらっしゃれば、等級を引きつぐということも可能です。早く等級を上げたい場合、引継ぎ条件揃っている方は等級の高い方から譲ってもらうという対応も検討してみましょう。

車両保険加入している場合は免責金額

車両保険料を安くするには「補償範囲の設定」と「免責金額」の2種類あります。

「補償範囲」とは一般条件とよばれるフルカバーか、エコノミー条件車対車＋Aと呼ばれる主に自損事故は対象外となる自動車保険です。

自動車全損のリスクは自損事故であっても起こってしまう可能性がありますので、なるべく「一般条件（フルカバー）」を付帯することをおすすめします。

一方、「免責金額」で自己負担の範囲を高額に設定して、軽微な事故では車両保険を使わないとすれば、フルカバーでも車両保険の保険料を安くすることが可能です。

セゾン自動車火災保険見積結果

契約の見直しができるのは自分だけ

保険料を安くする方法について契約の見直しが重要だということがわかりました。

子どもが運転しなくなくなった。車両保険の金額はこんなに必要なかった。ゴールド免許になったなど、保険料が安くなる可能性があっても保険会社は契約者の契約を見直してくれません。

契約の見直しは自分しかできませんので、是非積極的に見直しを行いましょう。年に一回自動車保険を見直すことで思わぬ節約になる可能性があります。

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一括見積もりで安い自動車保険会社を選ぶ

ここまで紹介した保険料の削減方法の他にも、保険料が安い傾向のある保険会社を選ぶことも保険料の削減につながります。

たとえば、同じ補償であっても、新規で乗り換えることで乗り換え先の新規割引が適用されて現行の保険会社よりも保険料が安くなる可能性があります。

スマートマネーライフの自動車保険乗り換えの調査からもわかる通り、乗り換えした180名の内、50%以上が、同じ補償で保険料が安くなったという結果が出ています。

比較するだけで安い保険料が見つかるのに見積もりしないのは損です。是非同じ条件で見積を取得して安い保険料に乗り換える方法もぜひ検討してみてください。

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