【がん保険】加入者数でみるおすすめ5選― 保険会社40商品を徹底紹介

がん治療費の自己負担シミュレーター

がん保険を検討するとき、いちばん決めにくいのが「いくらの保障にすればいいのか」です。日本には高額療養費制度があるため、治療費そのものの自己負担には上限があります。一方で、働けない期間の収入減は公的保障だけでは埋まりません。年収区分と治療期間を選ぶだけで、自分で用意しておきたい金額の目安がわかります。2026年8月に改定された自己負担限度額と、新設された年間上限額を反映しています。

シミュレーターの結果をどう読むか

高額療養費制度があるため、公的医療保険が使える治療費の自己負担は、年収約370万～約770万円の区分なら1か月あたり9万円前後で頭打ちになります。治療が4か月目に入れば多数回該当で4万4,400円まで下がり、2026年8月に新設された年間上限額にも守られます。治療費そのものは、思っているほど際限なく増えるわけではありません。

埋まらないのは、働けない期間の収入減です。会社員なら傷病手当金で標準報酬日額の3分の2までは補われますが、残る3分の1は自分で用意することになります。国民健康保険には傷病手当金がないため、自営業やフリーランスの方はこの部分がそのまま残ります。

大事なのは、この金額をすべて保険で用意する必要はないということです。貯蓄で持っている分、小規模企業共済や所得補償保険で備えている分があれば、その分は差し引いて考えられます。シミュレーターの入力欄にすでにある備えを入れると、差し引いた後の金額が出ます。そこで残った額が、保険などで検討する範囲になります。

先進医療・自由診療を考えている場合

この試算には先進医療と自由診療の費用を含めていません。どちらも公的医療保険の対象外で、高額療養費制度も使えないためです。重粒子線治療や陽子線治療のように技術料が数百万円になる治療を選択肢に入れておきたい場合は、試算した金額にその技術料をそのまま上乗せして考えることになります。

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がん保険トレンド：保障アピールポイント

40商品のがん保険のアピールポイントを分析した結果、多くの保険会社が保険会社も抑えている項目についてまとめました。

初期のがんが保障できるか？

がんには上皮内がん（上皮内新生物）と悪性新生物の2種類にわけられます。「上皮内がん」はがんの初期段階となり、悪性新生物でないと保障できない商品もある中、「上皮内がんでも保障できる」という点はがん保険のアピールポイントになります。

診断一時金は充実しているか？何回支給されるか？

がん保険には、がんと診断された場合に支給される診断一時金があります。この一時金は、診断確定時にまとまった金額が支給され、治療費の初期負担を軽減します。

どんな治療費が保障されるか？

がん保険では、がん治療に対して決められた給付金を受け取るこことができますす。治療方法は日々進化していますので、治療放射線治療、抗がん剤、ホルモン剤治療はもちろん、欧米で承認された治療や患者申し出療養についても保障できるということもポイトになります。

長期間にわたる治療をサポートできるか？

がん治療が長期にわたる場合でも、入院・通院治療の費用をカバーできる商品は重要です。

先進医療への対応は充分か？

先進医療の技術料に対する保障です。先進医療機関は限られていることから、通院費がかさむため、交通費、宿泊費などに自由利用できる「一時金」も用意している保険会社もあります。
 

がんになったらそれ以降の保険料は払わなくていいのか？

がんと診断された後は、以降の保険料の払込みが免除されるオプション（払込免除特約）も現在のがん保険では一般的な特約です。がんになってしまうと、治療に専念するなどで収入減少のリスクもありますので、以降の保険料を払わなくても保障を受けられるメリットがあります。

ただし、「がん」の基準は保険会社所定の条件がありますので、気になる場合は必ずチェックしましょう。

健康還付給付金や保険料リターンはもらえるか？

新しい形のがん保険として、使わなかった保険料が戻ってくる仕組みを持つ商品もあります。

持病あり・がん経験者でも保険に入れるか？

既往症がある方やがん経験者でも加入できる保険も種類は多くありませんが販売されています。がん保険に入らずにガンになってしまった。治療は終わったけど再発が不安な方。別の持病があって保険加入をあきらめている方にはおすすめです。

緩和ケアや治療後のケアもカバーされるか？

がんは治療や手術だけでなく、がん闘病中の痛みの緩和や治療後の生活サポートなどにも費用や負担がかかります。これらの緩和ケアを目的とした保障も注目されています。

・がんの痛み、放射線や抗がん剤の副作用
・診断による不安などのメンタルの問題
・医療費や仕事に関する悩み

生活費サポートと収入減リスクへ備えられるか？

がんの治療で見落とされやすいのが、治療費ではなく収入のほうです。入院や通院で働けない期間が続けば、その間の収入が減ります。治療費には高額療養費制度という上限がありますが、収入の減少にはそうした上限がありません。

会社員や公務員が加入する健康保険には、傷病手当金があります。病気やけがで働けなくなったとき、標準報酬日額の3分の2にあたる額が支給される制度です。支給される期間は、支給を開始した日から通算して1年6か月までです。つまり、収入のすべてが補われるわけではなく、残る3分の1は自分で用意することになります。

一方、自営業やフリーランスの方が加入する国民健康保険には、傷病手当金がありません。働けない期間の収入減が、そのまま残ります。会社員と自営業とで、備えておきたい金額が変わってくるのはこのためです。

保険側でこの部分に対応する保障には、いくつかの種類があります。診断一時金のようにまとまった額を一度に受け取るタイプ、治療給付金として毎月受け取るタイプ、就業不能状態が続いたときに給付されるタイプです。どの形が合うかは、働き方や貯蓄の状況によって変わります。

ちょっとまって！がん保険を決める前に確認したいこと

ここまで確認したところで、がん保険の商品比較に進みたいところですが、がん保険のトレンドからわかる通り何を優先するべきか。 希望をすこし決めておくとぐんと比較が楽になります。

がん保険を決めるまで

まずはがん保険に入るにあたってどのような相談がしたいかによって、選ぶ保険会社が変わります。自分でネットで調べて申し込むだけで充分な方もいますし、じっくり相談して提案が欲しい方もいます。

📱💻ネットで申し込みたい

保険の手軽さとダイレクト型申込による合理的な販売方法により、割安な保険料で保障を提供できるネット専用のがん保険も増えています。
 

例えば、アクサ生命ネット完結保険は、がんの初期段階から幅広く保障し、インターネットでの申込により手頃な保険料を提供しています。楽天生命スーパーがん保険、SBI損保SBI損保のがん保険などネットで申し込みができます。

🧐🤝相談しながら決めたい

保険会社の専属相談員にライフスタイルや家族構成などを相談したうえで、ピッタリの補償プランを提案してもらえる相談員相談もがん保険を検討している方にはおすすめです。

プルデンシャル生命、ソニー生命、マニュライフ生命保険株式会社、メットライフ生命保険株式会社などが代表です。

また、保険会社の相談員はその会社の保険しか売れません。幅広い商品から比較したい方は「保険相談窓口」で知識を持った保険相談員から自分に合った保険提案を受けるという方法もあります。

がん保険の比較ポイント

がん保険の相談先が決まったら、すぐに相談を申し込みたい。ネットで検索したいところですが、全ての保障を完璧に網羅するとそれなりの保険料がかかります。

商品を探す前に、どのようながん保険に入りたいのか。何を重視したいかをあらかじめざっくり考えておきましょう。

保険料はインターネットで見積できる会社もできない会社もあります。重視するポイントが決まったらすぐに保険相談で比較してもらうとスムーズです。

🧑‍⚕️診断一時金の充実度 vs 💊通院治療・先進医療保障の充実度

がん診断後にまとまったお金を受け取ることを重視するか、長期の治療や先進的な治療へのサポートを重視するかで商品を比較できます。

診断一時金の充実度: がんと診断されたときに支給される一時金の額が高いか低いか。
治療保障の充実度: 通院治療や先進医療、緩和ケアなどへの保障が手厚いかどうか。

💰保険料の高さ vs 💛保障の充実度

保険料のコストと得られる保障のバランスをチェックします。保険料が高いけれど手厚い保障を提供する保険と、保険料は安いが基本的な保障に限定される保険を比較できます。

保険料の高さ: 低額の保険料から高額の保険料まで。
保障の充実度: 基本的な保障（診断一時金のみ）から、手厚い保障（通院治療、先進医療、生活費サポートなど）まで。

保障の充実度はわかりにくい！がん保険保障チェック項目

40商品それぞれアピールポイントはわかるのですが、いざ比較するとなるとパンフレットが様々でなにがなんだかわからないというのが現状です。

がん保険で比較したい項目を一覧にしましたので各社の保険を検討する際の参考にしてください。