退職金運用ランキング4選│自分に合った運用方法を見つけるためにやっておくべきこと

退職金の運用：代表的な運用方法４つをランキングで紹介

退職金の運用におすすめしたい方法４つをランキング形式で紹介します。このランキングは、一般的にリスクが低く、値動きのブレ幅が少ない方法を順番に並べました。

退職金運用ランキング・おすすめ４選

運用方法４つとリスク度合いはこちらを確認

引用元：金融庁：「貯める・増やす」～資産形成

２位：個人向け国債

国にお金を貸すこと。国が資金調達のために発行する債券を個人が購入する。利子が定期的に支払われ、満期が来たら額面金額を受け取ることができる。変動金利型や固定金利型などの種類があり、最低金利が保証されている。

メリット

• 国（日本）が発行しているので安全性が高い
• 定期預金よりは金利が高い
• 変動金利型や固定金利型を選べる

デメリット

• 元本は保証されていない（国が破綻したら返済されない可能性）
• 投資信託や株式などと比べてリターンは低い
• 1年未満の中途換金はペナルティあり

３位：投資信託

投資家から集めたお金を一つの大きな資金としてまとめ、運用の専門家が株式・債券・不動産などに投資する金融商品。一定のコストを払って投資対象の選定をプロにお任せでき、少額から始められる。

メリット

• 資産分散・通貨分散・時間分散を簡単にできる
• 少額から始められる
• 税制優遇制度（NISAやiDeCo）を活用可能

デメリット

• 購入手数料や信託報酬などのコストがかかる
• 市場の変動により元本割れの可能性
• 解約に一定日数かかる
• 商品数が多すぎる

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４位：個別株式

企業に出資して株主になる運用方法。値上がり益で高いリターンを期待できるが価格変動が大きく、元本保証はないので長期保有が推奨される。

メリット

• 値上がり益で高リターン、配当金や株主優待も期待できる
• 長期投資でインフレ対策に有効
• 税制優遇制度（NISA）を活用可能

デメリット

• 価格変動が大きく、保有中は元本割れのリスク
• まとまった資金、一定の金融知識や経済知識が必要
• 売買手数料がかかる

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退職金運用ランキングを見る際に気をつけたいこと

• リスクが低いから安心というわけではない
  リスクが低いということは、リターンも低いということです。定期預金の通常金利（1年）が1％以下の日本では、100万円を預けて1年後に受け取る利息は1万円以下です。一方で、ここ数年は物価上昇率が2％近くあるため、数年前までは100万円だったものが今年は102万円に値上がりしていることも珍しくありません。つまり、同じ100万円を出しても買えなくなるものが増えているのです。100万円を定期預金に預けていると、100万円という数字は減らなくとも価値が目減りする現象が起きているのです。
• おすすめの運用方法は人それぞれ
  退職金を受け取る時の「金融資産・収入・家族構成・金融知識・投資経験」などは、人それぞれ異なります。そのため「今あるお金を守って増やしていくかを決める判断基準」もそれぞれ異なることを念頭に置きましょう。

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退職金運用：リスク許容度別３パターン・投資信託の分散投資

お金の色分けで「長期資金」に振り分けたお金を、投資信託や株式で運用することをおすすめしました。ここでは、投資信託で運用する場合のポートフォリオを、リスク許容度別に紹介します。一般的なリスク度合いを基準に作成されたポートフォリオですので、一例として参考にしてください。

投資信託は6,000本近くあり、投資対象とする資産・地域が単一の商品、複数の商品、あらかじめバランスよく組み合わされた商品もあります。

引用元：野村證券 | 投資信託の種類

投資対象である資産や地域によって、リスクとリターンの度合いが変わってきます。

資産は債券よりも株式の方が、地域は国内よりも外国の方がリスクとリターンが高くなります。

引用元：知るぽると 金融広報中央委員会(日本銀行情報サービス局内) | あなたに合った退職金の運用方法を考える

前章で確認したリスク許容度の「高・中・低」ごとに、投資信託で投資する対象の組み合わせを変えることができます。

リスク許容度別のポートフォリオ例

1. リスク許容度：高
2. リスク許容度：中
3. リスク許容度：低

リスク許容度：高

外国債券・国内債券・国内株式・外国株式が25％ずつ。株式が全体の半分を占めるバランス型ポートフォリオです。大きなリターンを狙える分、値動きのリスクも高めです。

リスク許容度：中

債券（外国・国内）が全体の7割を占め、リスクを抑えながら、株式で適度なリターンを狙うポートフォリオです。安定をメインに、成長を適度に狙いたい人向けです。

リスク許容度：低

すべてを債券に投資するポートフォリオで、リスクが最も低い設計です。ただし、大きなリターンは期待しにくく、資産を安全に運用したい方向けです。

引用元：知るぽると 金融広報中央委員会(日本銀行情報サービス局内) | あなたに合った退職金の運用方法を考える

プロへの相談も可能

投資信託の商品選びや個別株式の商品選択は、一定の金融知識・商品知識が必要ですので一人で行うのは簡単ではありませんのでプロへの相談をおすすめします。ひとりで情報収集を行っている方にとっても、ベテランの客観的なアドバイスが役立つこともあります。

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退職金運用：なぜ必要なのか？

退職後にゆとりある生活を続けていくためには「資産寿命を延ばすことが必要」と言われています。 これは言い換えると、預貯金だけではなくお金に働いてもらう資産運用も必要になったからです。 なぜ退職金運用が必要なのかを2つの点から解説します。

 退職後の人生は長い　

「人生100年時代」という世界的な著書「LIFE SHIFT」が提唱した言葉が一般的になりました。日本においては、下記の通り超高齢社会であることを表す数値が出ています。

これは、退職後に少なくとも20〜25年生きる可能性が高いことを意味します。長生きは喜ばしいことですが、同時に、退職金をはじめとした金融資産の寿命を延ばしてお金や健康面に備える必要性が高まっています。

 物価高

この数年でモノの値段が上がっているのは、誰もが実感していることでしょう。

例えば、スターバックスのトールラテは2019年初めに410円だったのが、2024年初めには495円です。またロングセラーの菓子「カントリーマアム」については、中身が小さくなったと言われるようになって久しいです。これは「金額は変わらないのに中身が減った」という、シュリンクフレーションと言われる実質的な値上げです。

低金利

一方で、銀行で1年間定期預金に預けても、その金利はメガバンクで0.125%、ネットバンクの優遇金利で0.4～0.6％程度しか付きません。

関連：差が出る！【2024年10月最新】定期預金はどこがいい？金利の高いおすすめ銀行ランキング

つまりこれは、資産の増えるスピード（銀行の金利）が、物価の上昇スピード（消費者物価）に追い付いていないということになります。

銀行の定期預金は、元本が保証される「安全性」はありますが、資産価値が目減りしているため、それだけでは「安心」とは言えないのです。

そのため、今の日本においては、預貯金以外の方法も加えて資産運用をして、お金に働いてもらう必要がある、と言われているのです。