転換制度が普及した背景は？

生命保険に入ってはいけない人の特徴3選

入ってはいけない生命保険の特徴を整理しましたが、それだけでは、自分に合った生命保険を選ぶことはできません。

ここでは、生命保険に加入したり見直したりする上で、必ず押さえておきたいポイントとして、生命保険に入ってはいけない人の特徴を3つ解説します。

保険に加入する目的が明確でない（必要な保障がわかっていない）

自分に何の保障が必要かわかっていない人は、あわてて生命保険に入ってはいけない人です。

保険会社に提案される契約をしてしまい、必要のない保障や特約を付けたり、本当に必要な保障を準備できないからです。

たとえば、独身で扶養家族がいない人が死亡保障を付けたり、逆に専業主婦の奥さんと子どもがいるのに十分な死亡保障が用意できていないケースなどです。

このような失敗を防ぐためには、以下を確認すると「万一のときにどのようなリスクがあるのか」「どの保障が必要か」という方向性が見えてきます。

• 家族構成：配偶者や子ども、扶養している人がいるか
• 経済状況：収入、生活費や住宅ローンなど、毎月必要なお金、金融資産（預貯金など）

まずは自分の状況を整理し、保険で備えるべきリスクを明確にしてから加入を検討することが大切です。

必要な保障額を把握していない

前述の「必要な保障がわかっていない」に続きますが、必要な保障額がどれくらいかを把握していない人は、以下のような問題が起こりやすくなります。

• 本来必要な額よりも少ない保障しかない→貯蓄の取り崩し
• 逆に必要以上の保障で保険料を払いすぎる→貯蓄や資産運用に回せたはずのお金が無駄になる

たとえば、子どもがいる家庭では、万一の時に遺された家族の生活費や教育費をカバーできる保障が必要です。しかし、共働きか否か、預貯金はどれくらいあるか、子どもの年齢などで必要な保障額は変わってきます。

こうした失敗を防ぐためには、まず次のような項目を整理することが重要です。

• 家族の生活費（月いくら必要か）
• 子どもの教育費
• 住宅ローンの残高
• 預貯金などの資産

生命保険は、何となく大きな保障を用意しておけば安心というものではありません。自分の状況に合わせて必要な保障額を把握してそれに見合った保険料を支払うことが大切です。

今入っている保険の中身を理解していない

すでに保険に加入している場合、現在、自分が保険に入っている場合、その内容を理解していない人も気を付けましょう。

生命保険の見直しでは、今入っている保険を解約したり、別の保険に入り直したりするケースが多いためです。内容をよく理解しないまま見直してしまうと、自分にとって有利な条件を手放してしまう可能性があります。

たとえば、昔の保険の中には、現在では考えられないような高い予定利率が設定されているものもあり、いわゆるお宝保険と呼ばれることがあります。

しかし保険の内容を把握しないまま、保険会社の提案をそのまま受け入れたり、自分で勝手に判断すると、保障内容や条件が不利になることもあります。

• 不要な保障を重複して契約してしまう
• 本来必要な保障が不足してしまう

といった問題も起こりやすくなります。

保険の見直しを検討する場合は、まず現在加入している保険の保障内容・保険料・満期や更新時期などを確認し、現状を正しく把握することが重要です。

それでも内容が難しくて理解できない場合は、保険証券をもとに無料の保険相談などで専門家に確認してもらう方法をおすすめします。現在の契約内容を把握したうえで見直しを行うことで、無駄な保障や不利な契約を避けることができます。

【監修者が解説】 今の自分に必要な保障を知る
【監修】 FP山﨑裕佳子さん	一番良くないのは「みんな生命保険に入ってるから」「すすめられたから」「保険料が手頃だから」など、保障内容よりも保険会社のネームバリューや商品名に惹かれて安心してしまうことです。 必要な保障は、ライフプラン、家族構成、資産額によって人それぞれ違います。 大黒柱が死亡しても住宅ローンは団信で完済できるため、仮に、預金などの資産が潤沢であれば、生命保険の加入は必要ないという人もいます。 また、生命保険に特約で付帯することの多い「入院保障」や「医療保険」なども、別途、掛け捨ての医療保険に加入して保障が重複していることもあります。 生命保険は複雑でわかりにくい面が多々あり、契約内容を忘れることもあります。自分で整理するのが難しい場合は、専門家に相談してみることをおすすめします。 「今の自分、これからの自分に必要な保障は？」と定期的に見直しながら保険をアップデートしていけると安心です。

入ってはいけない生命保険からわかる、自分に合った保険の選び方

入ってはいけない生命保険の特徴がわかっても、実際にどう選べばいいのか迷う方も多いのではないでしょうか。

そこで参考になるのが「金融のプロはどのように保険に入っているか」です。金融のプロは、商品のメリット・デメリットやコスト構造を理解したうえで、自分にとって合理的な選択をしているからです。

スマートマネーライフ編集部は、金融系の難関資格を持つ200名を対象に、加入している保険について調査を実施しました。

ここでは、金融のプロが加入している保険を「最低限入っておくべき保険」と定義し、無駄のない保障を考えるための参考指標として活用しています。

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アンケートの概要

終身保険を他の保険と組み合わせる

もう一つの特徴は、金融のプロは1つの保険ですべてをカバーしようとしていない点です。

調査では、以下のように役割を分けて保険を組み合わせている傾向が見られました。

家族構成別│金融プロ200名が備える保障

家族構成別│金融プロ200名の保険の組み合わせ

世帯子どもあり（100名）｜遺族＋病気＋老後のフルセット型

家族が多い分、最も多くのリスクに備える必要があるため、複数の保険を組み合わせる傾向が最も強い層といえます。

• 遺族保障と治療費の両方が必要なため、生命保険＋医療保険のセットが主流
• 終身保険（死亡保障＋貯蓄）×定期保険で遺族への備えが手厚い
• 上記に加えて個人年金も加入しており、老後の準備も同時に進める“トリプル備え”が特徴的

世帯子どもなし（50名）｜病気＋老後のダブル備えが基本

単身と似ていますが、生活基盤が2人になるため保障額を補強する傾向が強いといえます。

• 「もしもの時にパートナーへ残す」意識が強く、定期保険が増える
• 病気リスクは夫婦共通で高くなるため医療・がん保険が充実
• 将来の2人の生活のため、終身保険や個人年金の加入が多い

単身（50名）｜病気＋老後を重視した“ミニマル＆堅実型”

身者は「自分の健康リスク」と「将来の生活資金」の2点に絞って備えている傾向が強いことがわかりました。 特徴は下記のとおりです。

• 高額な遺族保障は必要ないため、掛け捨て生命保険は少なめ
• 病気・がん対策と「老後用の積立」をバランスよく配置
• 終身保険と個人年金の組み合わせ＝長期の資産形成を重視する傾向

入ってはいけない生命保険 VS 最低限入っておくべき終身保険、その違いは？

ここまで「入ってはいけない生命保険ランキング」として終身保険に関連する商品（定期特約付終身保険など）を挙げました。一方で、スマートマネーライフの調査で、金融のプロ200名の多くが終身保険（生命保険の中のひとつ）に加入していることもわかっています。

一見すると矛盾しているように見えますが、実際には保険の選び方に違いがあります。ここからは、金融のプロがどのように保険を選んでいるのか、その考え方を解説します。

リスクの優先順位を決めているか

金融プロ200名調査の結果、配偶者や子ども、扶養家族がいるかなど、家族構成によって備えるべきリスクの優先順位が変わることを確認できました。

夫婦（子どもあり・なし）の場合、万一の際に家族の生活を守る必要があるため、死亡保障を重視する傾向があります。

その中で、終身保険は死亡保障と老後資金の両方に備えられる手段として選ばれています。

一方で独身の場合は、遺族への保障よりも、自分自身の生活リスクへの備えが優先されます。同じ終身保険でも、その加入目的は「老後資金の準備」であることからもわかります。また、生命保険以外にも、医療保険やがん保険を中心に、シンプルな構成を選ぶ傾向が見られました。

必要な保障から保険を選んでいるか

入ってはいけない生命保険ランキングでは、終身保険（生命保険の一部）に関連する商品が挙げられていました。一方で、金融のプロ200名調査では、多くのプロが終身保険に加入していることもわかっています。

一見、矛盾しているようにも見えます。では、終身保険は良いのか悪いのか。結論からいうと、保険の種類ではなく「考え方の順番」が違います。

入ってはいけない保険は、

• 商品設計が複雑な保険
• 更新のたびに保険料が上がる保険
• 元本割れリスクが高い保険
• 必要な時期に保障が大きく減る保険
• 更新のたびに契約条件が悪くなる保険

といった今の時代に合わない「使いにくい設計」が多く見られます。

一方で金融のプロは、家族構成による必要な保障を先に決めたうえで保険を選んでいます。

つまり「終身保険だから良い・悪い」と判断するのではなく、必要な保障に合った保険選びになっているかどうか、が重要ということがわかります。

まとめ

自分に必要な保障額や最適な保険の組み合わせを一人で判断するのは簡単ではありません。

実際に金融のプロも、家族構成や収入、将来のライフプランを踏まえて設計しています。

そのため、複数の保険商品を比較しながら、専門家に相談して整理することで、無駄のない保険設計がしやすくなります。 「なんとなく不安だから入る」のではなく、納得したうえで保険を選びたい方は、一度無料相談を活用してみるのも一つの方法です。

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