バレないカードローンはどこ？〜在籍確認なし・カード発行なしのカードローンおすすめランキング

「カードローンを利用したいけれど、家族や周囲の人にバレたくない・・・」「誰にも知られずにお金を借りたい」そう思っている人は、決して少数派ではありません。(スマートマネーライフ調べ)

周囲にバレないためには、バレないカードローンをきちんと選ぶことと、 バレないポイントに注意すれば大丈夫です。

「バレないこと」を十分考慮して設計されたカードローンはたくさん存在します。

そこで今回は、バレないカードローンを紹介し、またバレないためのポイントや注意点も解説していきます。

この記事で紹介しているポイントさえ押さえれば、カードローンの利用が周囲にバレること、感づかれることははありません。

• この記事で分かること
• 【ここを選べば安心】バレないカードローンのおすすめ
• バレるポイント解説-①在籍確認の電話で、勤務先にバレるかもしれない
• バレるポイント解説-②ローンカードの発行と発送で家族にバレるかもしれない
• 在籍確認の電話のないカードローン会社
• ローンカードの発行のないカードローン会社

この記事の監修者：吉野 裕一 ファイナンシャルプランナー。FP事務所「MoneySmith」代表。相談者一人ひとりの状況に合わせた丁寧なアドバイスを心がけ、資産運用や保険、住宅ローンなど、幅広い分野の相談に対応。コラムやセミナーなどを通じて、お金の知識を広める活動も行っている。 保有資格：2級ファイナンシャル・プランニング技能士、AFP、二種証券外務員、2級DCプランナー 住宅ローンアドバイザー、終活ガイド上級資格・信託コンシェルジュ 専門家プロファイルに専門家として登録。 続きを見る

この記事の執筆者：加藤隆二 現役銀行員。バブル期に入社して勤続30年以上、融資・渉外担当としてカードローンや事業資金融資、住宅ローンまで「お金を借りる」分野に長年従事した経験があります。特にカードローンは、審査のシステム化以前で担当者が審査をしていた時代から携わってきました。 そのため審査のポイントからメリット・デメリットまで、カードローンには精通していると自負しています。多数メディアでも執筆(参考) 続きを見る

誰にもバレたくないなら消費者金融大手がおすすめ

「バレない」「誰にも知られたくない」という点を重視するならば、 大手消費者金融のカードローンを選ぶのがベストです。

というのも、大手消費者金融は、融資までのスピードの速さにくわえて、バレないことに、とても注意して設計されたカードローンを提供しているためです。

勤め先への在籍確認の電話もありませんし、ローンカードの発行もありません。

以下では、おすすめカードローンランキングの中で、バレずに借りれる消費者金融をピックアップして、ランキングをしました。

おすすめ1位・プロミス - 金利低め・プライバシー徹底重視

プロミスを1番におすすめできるのは、金利が他社より低めに設定されているなどやさしい点です。

プロミスの最大金利は17.8％で、消費者金融大手の最大18.0％より低金利なので、借入れを利用しても利息負担が他社より少なくて済む可能性があります。

また「最短3分でお借入可能」「24時間365日いつでもお申込可能！」「お申込・お借入・ご返済までWebで完結！」（公式HPより）と、審査から借入れまでのスピードが早いところも魅力です。

そして初めて利用する人向けには特別キャンペーンで「30日間無利息サービス」があるなど、これからバレずにカードローンを作りたい人に一番おすすめできるのです。

電話による在籍確認なし 初めての方 30日間無利息 契約日ではなく借入日からカウントスタート 在籍確認の電話なし 郵便物なし 公式サイトで記載を確認する

おすすめ2位・アイフル - はじめてのカードローン満足度No.1

2番目におすすめできるのはアイフルです。アイフルもプロミス同様スピードが売りで「最短18分融資も可能」（公式HPより）となっています。

また「初めての人なら最大30日間利息0円」など初めて借りる人に優しい対応で、はじめてのカードローン満足度No.1（公式HPより）になっている点もおすすめできるポイントです。

アイフル 初めての方 30日間無利息 在籍確認の電話なし 郵便物なし 公式サイトで記載を確認する

おすすめ3位・アコム- プロミス・アイフルと遜色なし

アコムのサービス内容は、他の手消費者金融に比べ遜色はありません。

アコムも、契約日から30日間金利0円(無利息)のサービスを提供しています。

アコム 初めての方 30日間無利息 在籍確認の電話なし 郵便物なし ACマスターカードはバーチャルカードも選べる 公式サイトで記載を確認する

どこでどうやってバレるのか？〜カードローンの「バレる」ケースを考える

カードローンを申し込んだことや、すでに利用していることが家族や周囲の人に知られてしまうのはどのようなケースで、またどのようなシチュエーションがあるでしょうか？

カードローンが周囲にバレるのは、以下のような場合です。

カードローンがバレるケース1. 在籍確認〜会社にバレる

「在籍確認の電話」で会社にバレる、感づかれる可能性があります。

カードローンの申し込みで申請された勤務先や勤続年数を確認するために、勤務先に電話連絡して事実確認をするのが在籍確認です。

昭和から平成頃までカードローンの審査では、在籍確認が必須でした。しかしながら、現在では 在籍確認の連絡を省略するところが増えてきました。

ですから、在籍確認の電話を会社にしないカードローン会社を選べば、会社にバレることはありません。

在籍確認が減っている理由1
個人情報の取り扱いが厳重になってきている

理由はいくつかありますが、まず個人情報保護法に代表されるように、個人情報の取り扱いが厳重になってきたことが大きな理由です。

たとえばカードローンを申し込んだことが、在籍確認の電話連絡により会社にバレてしまうのは、個人情報保護の観点で、トラブルになる可能性があります。

また、健康保険証で在籍していることは確認できる*ので、わざわざ電話で確認する必要はないという考え方が主流になりつつあるのも、在籍確認が減ってきた理由の一つです。

カードローンでは健康保険証が契約時の必要書類になっています。そのため、 契約時に健康保険証で在籍を確認することで完結し、在籍確認の連絡をすることで余計なトラブルを防ぐ流れになっているのです。

仮に保険証を偽造や改ざんし虚偽の申請でカードローンを借りることができたとしても、それがバレれば融資した会社は即時に一括返済を請求すれば良いので、やはりわざわざ在籍確認の連絡までしなくてもいい、とも言えます。

このように、在籍確認をしないカードローン会社は増えていますので、そのような会社を選ぶことが重要です。

理由2
在籍確認が機能しなくなってきている

個人情報保護が強化され在籍確認が機能しなくなったことも、理由のひとつとしてあげられます。

たとえばカードローン審査で在籍確認のために電話連絡をしても、 勤務先が「お答えできません」と一切の回答を拒否するケースがあるからです。

そのため在籍確認自体がほぼ不可能になりつつある、という現状もあるのです。

銀行系カードローンでは在籍確認が必須？

在籍確認が減ってきていることと、その理由を説明しました。

減ってきたとはいえ、 在籍確認をしているカードローンもあります。たとえば三井住友銀行のカードローンは在籍確認することを公表しています。

銀行系のカードローンは在籍確認の電話を行っているところが多い

原則として在籍確認をしない銀行もありますが、それでも「必要な場合は在籍確認の連絡をすることもある」と注釈があり「銀行系のカードローンでは在籍確認がある」と考えたほうが良いでしょう。

【銀行】電話での在籍確認がないカードローンの一覧をみても、ほとんどが「在籍確認の電話を実施している」となっています。

在籍確認は「②本人確認書類の提出・審査」の段階で行われます。

カードローンがバレるケース2. カード発行

在籍確認の他に、「バレる」ポイントとして、カードの発行の有無に注意が必要です。

カードが発行されるカードローンでは、家族や同居人にバレる可能性が高くなります。ですから、家族に知られたくない人は、ローンカードの発行・発送がないところを選ぶことが必要です。

一般的にローン専用カードはキャッシュカードやクレジットカードと同様に「簡易書留・転送不要」で郵送されてきます。簡易書留は通常の郵便より大事なものを発送する場合に用いられますが、手渡しが原則です。

ただし本人以外でも家族や同居人が受け取る事が可能なので、自分が不在でもローンカードを受け取られてしまえばバレます。

また家族全員が不在の場合も、郵便受けに投函して置くことはありません。そして「不在通知」が残されますが、この不在通知には発送者と中身の概略（例・差出人：◯◯銀行様、内容：カード類）などと書かれています。そのため家族や同居人が不在通知を見れば、こちらもバレます。

ポイント！
カードの発送なし・あり選べるところを選べば「バレない」

過去においては、カードローンではカード発行が原則でした。そのため今でもカードローンを必ず発行するところもあり、これは金融機関に多く見られます。金融機関でもメガバンクはすべてカード発行なしが可能（筆者調べ）でした。

大手消費者金融はカードレスが選べる

大手消費者金融はプライバシー重視傾向、人に知られずにお金を借りたいという人に寄り添っています。

カードレスが選べますし、アプリも充実しています。

大手消費者金融 ローンカードの発行の有無

大手消費者金融で、カードローンの発行の有無を調べました。

繰り返しになりますが、大手消費者金融ならば、 職場への在籍確認の電話もないため、知られずに借りれるカードローンとしては最適です。

カードの発行のあるケース

しかし地方銀行や信用金庫など規模が小さくなるほどカードを発行する傾向があります。

ちなみにメガバンクやネット銀行、そして消費者金融大手などは「カード発行なし！」と積極的にアピールしているのですぐ分かります。いっぽうカード発行が必須の銀行ではそういった点には触れていないので良くわからない場合があり、調べていくとカード発行が避けられないとわかるケースもあります。

そのため公式ページなどに「カード発行なし、郵送物なし」と明記されていない銀行などは"カード発行がある"と考えたほうが良いでしょう。

例えば横浜銀行のカードローンの場合は、以下で画像を引用している通りカードの発行があります。

Webページをスクロールして、よく確認しないと、見落としてしますかもしれません。

銀行のローンカードの発行の有無

大手消費者金融では、ローンカードの発行がない(選べる)ところがほとんです。一方、銀行のカードローンはカードローンの発行があるところが大多数です。

銀行のカードローンの場合は、基本的にまずその銀行の口座を開かなくてはいけないところが多く、ローンカードが付帯されたキャッシュカードが発送されます。

また、銀行のカードローンは、職場への在籍確認の電話があることが多いので、職場へ知られたくない人はこちらも注意しましょう。

アンケート結果から分かったこと
バレたくないと思っている人はどのくらいいる？

スマートマネーライフでは、カードローンを実際に利用したことのある人を対象に、独自アンケートを行いました。

アンケートの結果によれば、周りの人に知られたくないと思っている人、気にしない人(意識していなかった人含む)、半々の結果となりました。

職場か家族か比べた場合、職場によりも家族に気づかれないことを気にしない人が多いことも分かりました。

家族に可能な限り内緒でお金を借りたい人という方は、ローンカードの発行のないところを選ぶことがポイントになります。

カードローンに関して郵送される可能性があるもの

カード以外に郵送される可能性があるものには以下のようなものがあげられます。

もちろん、 通知文書がないカードローンを選ぶことが「バレない」ためには重要です。

通知文書

• カードローンを申し込んだことや、契約が成立したことを通知する文書類
• 文書名は「お知らせ」「お取引のご連絡」といったものが多い

一部の銀行などはカードローンを申し込むと、こういった郵便物が送られてくることがあるので、銀行のカードローンを利用するときはよく気をつけましょう。

（＊本来の目的は、取引の開始をお知らせすることだが、実際には申請された本人に郵便が届いたことで、住所が虚偽では無くそこに居住していることを、確認するため送付しているという側面もある)

督促状

カードローンの返済が滞納した場合に、支払いを催促する文書

文書名は「重要なお知らせ」「至急のご連絡」などで、目立つように赤色で「重要」などと常時されている事が多い

（督促状についたは次項で詳しく解説）

《解説》支払いが滞納するとバレる可能性がある〜連絡や郵便物を拒否できないケース

カードローンで支払いの滞納があると、通常なら利用明細など郵送物を一切送ってこない銀行や消費者金融でも文書を送ってくる場合があります。

支払い滞納もはじめのうちは電話やメールの連絡ですが、滞納が長期化すると文書が送られてくるので、ここでバレる可能性が高くなります。

上記で引用したように、督促状を無視し、いつまでも返済しないでいると、会社に電話がかかってくる可能性が指摘されています。

こうなると当然、会社にお金を借りていることはバレてしまうでしょう。

バレないカードローンは？〜銀行系と消費者金融系を比較

銀行系カードローンと消費者金融大手ではどちらの方がバレにくいのか、在籍確認とカード発行で比較して考えてみましょう。

在籍確認：銀行は在籍確認あり・消費者金融は在籍確認なし

すでに説明しましたが、銀行系カードローンでは在籍確認を行なうところが多く、しないところは少数派です。

いっぽう消費者金融大手では在籍確認をしないことをはっきりと公式ページに明記しています。

そのため、在籍確認でバレたくないなら消費者金融大手を選択したほうが良いでしょう。

参考にプロミスのケースを引用します。

カード発行：銀行はカードや郵送物あり・消費者金融はカードも郵送物もなし

こちらも説明済みですが、銀行系カードローンはカード発行や郵送物を避けられないケースもあります。そのためこの点でもカード発行のない消費者金融大手のほうが、バレたくない人には向いていると言えます。

まとめ～バレないカードローンならどこがいい？

【結論】バレずにカードローンを作るなら消費者金融大手がおすすめで、その中でもプロミスとアイフルははじめてカードローンを借りる人に向いています。

この記事がカードローン選びの参考になれば幸いです。