プロミスの審査に落ちてしまったら ➡️どうすればいい？対策方法

【参考資料】新社会人(入社1～3年目の会社員)が利用したカードローンランキング

当メディア、スマートマネーライフでは、新社会人を対象*にしたお金に関する独自アンケートを行っています。

同アンケートの中でカードローンを利用したことのあると答えた回答者(50名)に、利用したカードローンを聞きました。結果は以下の通りです。

• 1位：アコム
• 2位：アイフル
• 3位：プロミス
• 4位：レイク
• 5位：モビット
• 6位：楽天銀行スーパーローン
• 7位：三菱UFJ銀行カードローン（バンクイック）

審査が甘いとはいいませんが、 社会人歴の短い人でも利用できたカードローンとなりますので、比較的審査の柔軟性が高いといえるのかもしれません。

新社会人を対象*・・・過去5年間のうちに新社会人として一人暮らしをした経験のある約(2,173名)

審査落ちの理由②個人信用情報で審査落ち〜個人信用情報の基本と「異動」

審査落ちの原因として、個人信用情報も大きな要因です。

個人信用情報ってなに？

個人信用情報とは住宅ローンやカードローンなど“個人の借り入れ全般”と、クレジットカード代金や分割払い（分割支払などの「割賦販売」）などの借り入れ・信用販売の全般的な“申し込みと利用履歴・返済情報の記録”のことです。

系列により信用情報はクレジットカードなどの「CIC」・消費者金融系の「JICC」・銀行ローンなど「KSC全国銀行個人信用情報センター」の3種類があります。

過去にローンやクレジットなどで長期間の支払い滞納（延滞）や代位弁済（支払不能で保証会社が一括建て替え・その後は保証会社二返済する）、そして自己破産などの記録を 「異動」と呼びます。（CICの呼称・JICCでは「異動参考情報」）

「異動情報」「ブラック」とは？

この「異動」の情報があると、新規の融資ではかなりの高確率で審査落ちになります。この点から俗に異動は「ブラックリストに載っている」と表現します。

異動の記録や、それに近い複数回の支払い滞納があると、審査が柔軟なプロミスでも審査落ちしてしまう可能性はあります。

上記のポイントはNTTの公式サイトでも、きちんと解説があります。

【参考】 CIC：信用情報とは｜指定信用情報機関のCIC、JICC：信用情報について | 企業情報、KSC：全国銀行個人信用情報センター | 全銀協の活動を知りたい方

審査落ちの理由③借入の総額〜返済比率と「総量規制」

プロミスに限らず、消費者金融大手では 「返済比率」がおおむね30％から35％以内が、審査通過できるラインと言われています。

返済比率とは、年収に対する年間返済額の割合のことを指します。

これを超えていると、審査に通過する可能性が下がります。

上記のように、Bの人の方が年収は高くても、返済比率の面では借りすぎということになり審査落ちの確率が高くなります。

「総量規制」で借りられる額に制限がある

また消費者金融からの借入れは「総量規制」の対象になり、そこで審査が通過できなくなる可能性もあります。

総量規制とは、個人の借り過ぎを防止するために設けられたルールで、貸金業者（消費者金融や信販会社などいわゆる「ノンバンク」で、プロミスも貸金業者）からの借入れは、個人年収の3分の1を超えてはいけない、というものです。（例・年収300万円の人は消費者金融から借入れできるのは100万円まで）

ちなみに総量規制は「貸金業法」という法律に基づく、 貸金業の自主規制といった意味合いなので、意図せず年収の3分の1を超えて借りた場合も罰則などはありません。

ただしどこかのタイミングで借入総額を減らすようにうながされる可能性があり、何と言ってもそれ以上の新規借入れができなくなります。

したがって審査落ちというよりも、すでに借入があり総量規制を超える場合は、プロミスでは新規でお金を借りることができないということになります。

【参考】 お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会サイト

プロミスの「総量規制」に関する回答

プロミスの公式サイトでも、総量規制に関しては、以下のように回答があります。

繰り返しとなりますが、年収の3分の1を超える借入がある場合は、プロミスをはじめ消費者金融では借入ができません。