「お金がない」場合どうする？対処方法を紹介 - やるべきこと、避けるべきこと
急な出費でお金がない！冠婚葬祭が重なって現金がない！いつもなぜか金欠・・・そんな時にすべきこと、できることを紹介します。
どんなお金に困ってもやってはいけないことも紹介します。どんなリスクがあるのかも説明します。
また、失業してしまいお金がない、ひとり親世帯でお金が足りない等、特別な事情でお金に余裕がない方のために、相談できる窓口も分かりますよ。
お金がない・いますぐ必要な場合の対応方法
数日の内に結婚式やお通夜に出席する、お金を立て替えなくてはいけない、お小遣い・お年玉をあげなくてはいけいない、などなど、事情は様々ですが、急にお金が必要になる場合があります。
タイミング悪く、手元に自由にできるお金がないと困ってしまいますね。そんな時には以下のような方法でお金を工面することが可能です。これらの方法でピンチを回避できないか検討してみましょう。
|
家族や知り合いからお金を借りる場合は、利子がつくことはないでしょう。また、きちんと説明し、納得してもらえば通常は貸してもらえるはずです。ただし、心理的なハードルは若干あるかもしれません。
換金できる価値のあるものをお持ちならば、質屋の利用も良いでしょう。質屋は低金利でお金を貸してくれますが、借りれる期間が貸金業者よりも短く、数か月というのがネックです。
無理なく返済できるならば、専門業者(銀行、クレジットカード会社、消費者金融など)からお金を借りるのも1つの方法です。この方法はスピーディーで、かつ誰かに知られることがない点が利点です。一方、懸念点はやはり金利です。
もし、業者から借りるならば、どこで借りるのが良いか、お金を借りる方法と種類の章で解説しています。参考にしてみてください。
他にも、お金を手に入れ方法として短期のバイトという手段もありますが、支払いがすぐとは限らないため、ここでは除いています。上記にあげたものが、一時的な「お金がない・・・」に対応できる現実的な方法になります。
お金がないなら - やるべきこと
「お金」がない場合、往々にして、収入に対して、それ以上の出費をしてしまっている可能性があります。
まずは、無駄使いをしていないか、確認してみましょう。無駄遣いとは、「必要のないモノを買う・サービスを利用する」、「必要以上、収入に見合わない高価なモノを買う・サービスを利用する」ことと考えてください。
アプリなどを使って、どのような事にお金をつかっているか、数カ月チェックしてみるのも良いでしょう。
家計簿アプリは、App StoreでもGoogle Playでもたくさん見つけることができます。自分にとって使い勝手の良いものを探してみましょう。
目立った"無駄遣い"がないようならば、家計にしめる「固定費」と「変動費」を詳しくみていきましょう。
便利な家計簿アプリの一例
- 家計簿Zaim
- マネーフォワードME
- おカネレコ
- マネツリ（Moneytree）
固定費の見直し・節約
固定費は、生活する上で必ず必要になるコストの事で、毎月一定額支払っているものです。この固定費を下げると、自由に使えるお金に余裕が出てくるはずです。
家計における固定費と対策方法
家賃は安くできれば、節約に繋がりますが実行するのが容易ではありません。
すぐにできて、節約効果の高い、固定費は、自動車保険、通信費(スマホ・インターネット)、続いて光熱費です。
対策するならこの順番に見直していくことをおススメします。
 | この章の監修媒体 ここで紹介している固定費とその節約に関しては、生活サービス料金比較サイト Selectra（セレクトラ）の各部門のエキスパートの監修を受けています。⇒ 電気・ガス、SIM、光回線(インターネット)、保険 |
🏠家賃
家賃は給料の手取り3分の1程度、とされています。これより家賃の占める割合が高い場合は、もっと安いところに引っ越すことで、出費を抑えることができます。
しかしながら、引っ越しは大きな作業ですし、お金もかかります。ですから、まずは家賃以外の他の固定費から優先的に削減を目指すことをおすすめします。
こちらも、実現できる人は限られますが、誰かと一緒に住んで折半すれば、家賃を実質的に下げることができます。
💡電気代
電気代は、節電(使用量を減らす)、もしくは、単価の安い会社に切り替えることで、毎月の出費を下げることが可能です。
節電のテクニックは、良く知られているものでも実は実行できていない、ということもあります。一度見直してみましょう。
これ以上は、節電は無理、という場合は、料金の安い電力会社に切り替えてみましょう。
🔥ガス代
ガス代も基本的にできること、すべきことは電気代と同じです。
ちなみにプロパンガス(LPガス)の場合は、都市ガスよりもさらに料金を安くできる可能性があります。過去に料金を比べることなく、プロパンガスを契約した人は是非、プロパンガスガスの切り替えをすることをおすすめします。
🚰水道代
水道代は水の使用量を抑えることで、少しは請求額を下げることができます。しかしながら、水道代はもともと、料金が安いので優先度を低く考えておいて問題ありません。
水道会社は選ぶことはできませんから、「乗り換え」という選択肢はありません。地域の水道局の水道を利用します。
☎️固定電話
固定電話は使用していないならば、解約をするのが得策です。固定電話の月額料金は、1,700円から1,950円(電話の種類や住所によって異なる)ですから、解約をすれば最低でもその額分はお金を確保することができます。
現代では、固定電話を持っていないと信用度が下がる、何か申し込みができない、ということはありません。
むしろ、「固定電話にかかってくるのは営業の電話だけ・・・」という方は解約した方が良いでしょう。節約以外にも面倒が減って便利です。
📳スマホ代(SIM代)
大手キャリア(ドコモ、au、ソフトバンク)でスマホ契約をしている場合は、格安SIMにすることで大幅に毎月の料金を安くすることができます。
また、格安SIMのうちでも、自分の使用するデータの使用量に応じて、より安いプランをみつけることができるかもしれません。乗り換えれば、月あたりの額では僅かであっても年間通して請求額を下げることができます。
通信速度やつながりやすさは、どこを利用しても安定しており、普段の使用に支障がでることはほぼないと言えます。
💻インターネット代(光回線代)
こちらも、スマホ(SIM)代と同様に現在の月額料金よりも安いプランが見つかったならば、それに乗り換える方がお得です。
フレッツ光を使った光コラボであれば、プランの名称は違えど、クオリティーには大きな差はありません。乗り換えてしまって、大幅にスピードが下がってしまうということはほぼ起こりえません。
また、一人暮らしで家にいる機会が少ない人は、光回線は解約し、テザリングを利用し、スマホのデータ通信だけで自宅のインターネットを賄えば、光回線分がお得になります。
ただし、重いデータを処理する必要のある方や、家族で揃って自宅のインターネットを使っている場合は、光回線の継続をおすすめします。
🚗車の維持費(特に自動車保険)
車の維持費には、車検代、駐車代など、様々な経費がかかります。そのうち、特に自動車保険は、代理店型からダイレクト型の保険に切り替えることで大幅に安くすることができます。
車をお持ちの方ならば、こういった方法で固定費を下げ、お金に余裕を持たせることができます。
🎦サブスク代(動画配信サービスなど)
利用していないサブスクがあるならば、解約や一時キャンセルも検討してみましょう。家庭内で複数アカウントを持てる場合は、シェアすると一人当たりの料金は下がります。
映画は視聴ができるタイミングで好きなものを、と考えるている人は、AmazonプライムかTSUTAYA DISCASのようなプランがおすすめです。
交際費・食費のような出費(変動費)を見直す
友達とでかげる時のお金や、食費のようなものは、毎月変動するので変動費という種類にされます。
明らかに出かけすぎ、外食しすぎで出費がかさんでいるならば、控える努力した方がいいでしょう。ただし、必要以上に我慢するのは、良くありません。
毎月どのくらい変動費にお金をかけれるか予算を決めておき、その範囲内でお金を使うようにしましょう。そうすれば、使いすぎも防げますし、無駄に我慢する必要もありません。
実際には、アプリを使って変動費をチェックする、変動費だけ口座を別にする、といった方法で出費の見える化を行うと便利です
このような方法で、「なんだか今月もお金がない」、という状況を脱することができるかもしれませんよ。
毎月一定額貯蓄する
お金がない場合、万が一のための貯金がない、もしくは少なすぎるのが原因かもしれません。そんな場合は、貯蓄をする、貯蓄額を増やすことをおすすめします。
毎月一定額、お金を特定の口座に振り分けてくれる、積立貯金や定期預金も良いでしょう。
積立型の定期預金にしてしまうと満期まで基本的にはそのお金をタッチできませんので、（解約すれば可能です。）
銀行によっては、貯金箱のように、口座を増やせるサービスを提供しているところもあります。そうでなければ、口座維持費がかかることはありませんから、いくつか別の銀行に口座を持つのも得策です。
収入を増やす
収入を増やすことは決して簡単ではありません。ただ、可能性を信じて収入が増える仕事に転職するなど積極的に行動することも必要かもしれません。
時間と体力に余裕があるならダブルワーク(副業)も可能かもしれませんが、労働時間が増えるわけですから、簡単ではありません。
一方、病気やケガが理由で失業してしまい、一旦収入が途絶え、お金がない場合や、必要なスキルがないために仕事がみつからない人は、行政のサポートを検討してみましょう。 適切なアドバイスやサポートを受けられるはずです。
関連する行政のサービスに関しては、「お金がない・いますぐ必要な場合の対応方法」の章でも詳しく説明をしています。
無駄使いをなくす方法
本当に必要なものかどうかをよく見極める事で、無駄使いを減らすことができます。
生活する上で必要なものを買う、予算の範囲内で趣味や旅行にお金を使うことは人生を豊かにするため、楽しむために大切なことです。
モノを買う、サービスを利用する「目的」をはっきりさせて、お金を使うといいでしょう。
以下のような理由で、買い物する傾向がないかよく注意しましょう。
- 安くなっているから買う・利用する
- ポイント2倍だから買う・利用する
- 将来的に便利そうだから買う
- 効果がはっきりしないけど良さそうだから買う・利用する
- いつか使うかもしれないから買う
- ストレス発散のために買う・利用する
また、ストレス解消で「なんとなく」買い物をしていないかよくチェックしましょう。ストレスの元を取り除く努力をする、効率の良いストレス発散を行うことで無駄遣いをを減らせるかもしれません。
お金がない時にやってもあまり意味がないこと
お小遣いかせぎと思ってやってみても、「お金がない」の解決にはあまり効果がないことがいくつかあります。
ポイ活はタイパが悪い
様々な種類のポイ活がありますが、時間帯効果が薄いので、「タイム イズ マネー」で考えると損してしまいます。
入会や申し込みでポイントがもらえるという宣伝文句のポイントサイトもありますが、ポイントもらうようりも通常申し込みでキャッシュバックをもらった方が得な場合が多くあります。
ポイ活はタイパ(タイムパフォーマンス)が悪いので、お金がないと思ってもいても、積極的にやることはあまりおすすめしません。
キャッシュバックキャンペーンの活用は賢く
キャッシュバックキャンペーンを活用するのは悪くありません。臨時収入ゲットの可能性があります。ただし、注意をしないと損をする場合もあります。
キャッシュバックキャンペーンでよくある落とし穴を紹介しますので、
ネット銀行の銀行開設キャッシュバックキャンペーン
銀行口座は、長期的に使うものですから、ATMの利用無料回数、他行への振込手数料の無料回数もチェックすべきです。
口座開設以降に手数料で無駄にお金を払ってしまうことになったら、キャッシュバックをもらった以上に損をしてしまます。
スマホ(格安SIM)のキャッシュバックキャンペーン
乗り換えたことで、以前支払っていた月額料金よりも料金が高くならないか、というその点だけはよく確認しましょう。
またキャッシュバックは、乗り換えをしてからすぐもらえる訳ではないので、その点も理解しておきましょう。長いと半年後というケースもあります。
光回線のキャッシュバックキャンペーン
光回線もスマホ(格安SIM)の乗り換えと同様です。乗り換えた後の月額料金が結局今もよりも安くなるならば、キャンペーンを利用して乗り換えるのはお得です。
そうでなければ逆に将来的な「お金がない」に貢献してしまいますから要注意です。
SIM同様にキャッシュバックはすぐにはもらえないので、その点も理解しておきましょう。
お金がないときやってはいけないこと【ダメ】
どんなにお金に困っても、やってはいけないことがいくつかあります。一時的にお金がない問題を解決できたとしても、将来的にはさらに困ったことになるかもしれません。
投資をする
投資は、余剰のお金があるならば、リスクを分散し、行ってみる価値があります。ただし、お金にある程度余裕がない人は、やるべきではありません。
お金に余裕がない人が投資をするのはやめましょう。
ギャンブルをする
ギャンブルで「 一攫千金で大金をゲット！お金ない問題を一気に解決」できる可能性は僅かです。お金を失う可能性の方が高いので、お金に余裕がない場合はギャンブルするのはやめましょう。
合法でであればギャンブルもエンターテイメントの１つですが、許容範囲内で楽しまなければなりません。
お金がないのにギャンブルをしてしまう場合は、依存症の可能性があります。
違法なバイトをしない
闇バイト・違法なバイトはしていけません。そのような仕事を提供している組織・人間自体が反社会的勢力に属している可能性が高く、トラブルに巻き込まれるリスクがあります。
最悪の場合、お金をだまし取られる、挙句、犯罪者にされることもあります。
闇金(ヤミキン)からお金を借りる
闇金とは、一般的に①登録されていない業者、②登録されていても違法な金利でお金を貸す業者のことをいいます。
法律で決まっている以上の高い金利でお金を貸し、払えないといやがらせなどを行ってくることがあります。
というのも、闇金は反社会組織が運営していることがあるため、そのよう行動を起こすこともいとわないためです。
個人間融資を利用しない
個人間融資も同様に危険です。個人間融資の掲示板が存在しますが、その先には闇金業者がいるかもしれませんし、犯罪に巻き込まれたり、逆にお金をとられることもあります。
個人情報が盗まれる可能性もあります。個人情報が盗まれた結果、自分の個人的にアカウントにログインされたり、と甚大な肥大がでます。とにかく、怪しい媒体には接触しないようにしましょう。
計画的に返却できるなら借りてもよい
お金がないが、家族や友人を頼って余計な心配をさせたくない、という方も多いでしょう。また、断られてしまったというケースもあるかもしれません。
返却がきるのであれば、お金をきちんとした業者から借りるのが、一時的にお金を用立てする現実的な方法です。
お金を借りる方法と種類
お金を借りる手段は以下の通りとなります。基本的にクレジットカードのキャッシングを選ぶか、カードローンを選ぶかという選択肢になります。カードローンの提供者は複数あります。
以下の方法は、担保や連帯保証人なしでお金を借りることができますから、スピード重視の方に向いています。
|
ちなみに、学生ローン・配偶者貸付(収入のない人が配偶者の年収をもとにお金を借りる制度)といった言葉も存在しますが、これらもカードローンの一部となります。
金利で選ぶならカードローン
なるべくトータルの返済額を抑えたいならば、金利が低い必要があります。
金利の低さで比べると、カードローンの方が安く設定されていることが分かります。
クレジットカードのキャッシングだと通常18％(年率)となっていますが、カードローンならば会社にもよりますが、3.0%～18.0%です。
また、「30日間無金利」というサービスもカードローン会社が提供しているケースが多いのも特徴的です。
| 項目 | クレジットカードのキャッシング | カードローン |
|---|---|---|
| 金利 | ・ 年率：18% （業者にもよる） | ・ 年率：3.0%～18.0% （業者、金額にもよる） |
| メリット | ・ 金利がクレジットカードのキャッシングより良い ・ 30日無利息というサービスがある | ・ すでに審査が完了した状態である ・ すでに口座(アカウント)があるので申し込み手続きはいらない |
| デメリット | ・ いずれにしても金利がある ・ 申込みの手続きが必要 | ・ いずれにしても金利がある ・ カードローンより金利が高い |
| 30日間無利息サービス | ないことがほとんど | あるところが多い |
| 審査 | ない(クレジットカードを作った時点で審査が終了している) | ある |
| 審査にかかる時間 | ない | 即日(30分程度)から2日と業者による |
| 返済方法 | ・銀行引き落とし(1回払い) ・リボ払い | ・銀行引き落とし(振替) ・銀行振込 ・ATMで入金 |
お金を借りる目的が決まっているなら専用のローンの利用がお得
仮に、家(マンション)を買う、車を買う、教育費のため、であれば、その目的に特化したローンを利用するのが最適です。というのも、金利がフリーローン(利用目的が決まっていない)よりずっと低いためです。
金利が低いのは、家や車が担保になるためです。今はお金が十分になくても収入に応じて、ローンを組み、マンション、車を購入することができます。目的が決まっているのであれば、それぞれ住宅ローン、マイカーローン、学費ローンを利用しましょう。
対して、それ以外の目的に関わらず必要な銀金を借りることのできるカードローンを「フリーローン」と読んで区別します。
「お金がない」問題 - 行政のヘルプや相談で解決できる場合もある
収入と出費のバランスを考えて、節約しているのにお金がいつもない、病気で働けなくなってお金がない、一時的に失業してお金がない、一人親世帯で家計に余裕がない・・・
そんな方は、一人で悩まずに、行政の提供するサービスや窓口に相談をしましょう。
条件が合致すれば、非常に低い金利でお金を借りることもできますし、経済的に自立するサポートも受けられます。
借金や多重債務でお金が常に足りない
まずは、借金問題を解決しましょう。一人で悩まないで、各種行政に相談しましょう。
主な行政による相談窓口をご紹介します。
東京財務事務所 多重債務相談窓口：03-5842-7475
消費者ホットライン（全国）：188
一般財団法人 日本クレジットカウンセリング協会：03-3226-0121
法テラス・サポートダイヤル：0570-078301
ギャンブルが理由でお金が足りないなら
お金に余裕がないのにギャンブルをしてしまう場合は、依存症の可能性も考えた方が良いでしょう。
少しでも気になったら依存症対策全国センターに相談することをおすすめします。医療機関なども紹介してもらうことができます。
「生活福祉資金貸付制度」を利用する
失業や減収で一時的に生活が厳しい方、低所得者、高齢者、障害者向けに、生活費等一時的な資金の貸し付けを行う制度があります。
都道府県の社会福祉協議会が貸し付けと相談を行っています。自立すること、生活の立て直しを行うことなど、包括的なサポートも受けられます。
月20万まで（単身世帯の場合は月15万円以内)、住宅入居の為ならば40万円まで、財布整理なら60万円まで貸し付けを行っています。
貸付利子は連帯保証人がいる場合は無利子、連帯保証人がいない場合は年1.5％になります。
求職者支援制度を利用する
ハローワークの提供する制度です。再就職、転職、スキルアップを目指す人が、月10万円の生活支援の給付金を受給しながら、無料の職業訓練を受講することができます。
本人の収入が8万以下、世帯収入が月30万以下、といった支給要件を満たしている必要があります。
仕事がないことが理由で、収入が安定せず、お金がいつも不足している、という方はこのような制度を利用し、一定の収入を得るように努めましょう。
他にも、生活保護、家計の立て直しサポートなど、市区町村によって行われています。近くの窓口で是非相談をしてみてください。
