火災保険で台風被害はカバーできる！被害者25名のリアル体験も徹底紹介

火災保険で台風は補償される？―各保険会社から要点をピックアップ

まずは台風による被害は火災保険ではどのような対応になるのでしょうか？損保ジャパン（大手代理店型保険会社）/ソニー損保（インターネット）/県民共済の3つのタイプの保険会社がホームページで説明している内容を抜粋し、台風と火災保険のポイントを抑えます。

ソニー損保―台風による損害は補償されますか？

その被害は大きく「水による被害」「風による被害」「雷による被害」の3つに分かれます。そのいずれかで、適用される補償が変わります。

損保ジャパン―雨漏りは火災保険で補償されますか？

ちなみに、台風などの風災による損害のみを補償する保険はありますか？

三井住友海上―開けていた窓から雨が吹き込んでしまった場合の損害は補償されますか？

*暴風雨時に、窓が開いていることによる吹込みは、必然の事故（必ず起こりうる事故）のため保険では補償されません。保険は偶然の事故をカバーします。

台風で火災保険を利用した25名に聞いた―被害を受けた箇所と保険金の支払いについて

台風被害で火災保険を使用した25名を確認したところ、100%「戸建て」でした。戸建ての方は特に「台風」被害を受ける可能性を念頭に補償を選ぶ必要があるといえます。

台風の被害を受けやすい箇所ランキング

台風被害に遭われた25名に確認した、被害の部位は下記の通り。圧倒的に屋根・瓦に関する被害が多く見られました。雷による落電被害も考えられますが、調査では圧倒的に風災でした。

台風の被害：🥇屋根・瓦

台風で多くの方がダメージを受けていたのが屋根でした。

屋根は被害に遭いやすい上に、写真が撮りにくいという難点があります。

ハウスメーカーに確認してもらった。という声もありましたが被害に気付いたらまず保険会社に確認してみましょう。

🥈カーポート・車庫

屋根に続いて、カーポートが2番目に被害がありました。

🥉雨樋（あまどい）

4位浸水・水濡れ

他には雨による床上浸水・床下浸水という声もありました。台風による雨の被害は大きいことがわかります。

その他、物置・外壁・フェンス・庇（ひさし）

他にも、庇が飛ぶ。台風によって飛ばされてきた木などで外壁の破損。樹木が倒れて柵が壊れるなど、 台風による被害は多岐にわたります。しかしおおよそ「風災」と「水災」でカバーできることがわかります。

経験者に聞いた─保険金の支払いは「スムーズ」という傾向

25名中、24名は保険金がスムーズに支払われたと回答がありました。支払いはスムーズでも、不安に感じた部分について詳しくヒアリングしました。

保険金の申請に時間がかかった

台風被害は広範囲にわたって損害が出るため、問いあわせが集中が大きいため支払いまでに時間がかかった。という声が見られました。
被害によっては時間がかかることをある程度想定しておいた方がよいといえます。

台風被害の発見が遅れた

保険金申請には被害状況の写真などを求められますが、時間が経ってから分かったという声もありました。

後日になっても申請すれば、台風の影響であれば周辺の被害状況などから考慮して対応される可能性が高いので、あきらめずに保険会社に連絡してみましょう。

また戸建てにお住いの方は、大きな台風が来た場合は、被害を受けやすい「屋根」「カーポート」「外壁」「フェンス」「雨樋・庇」などを一度チェックしてみることをお勧めします。

保険法により、被害発生から保険会社に申告せず3年以上経過した場合は、補償の対象外と定められています。時間が経ってからわかった被害は早めに申請しましょう。

保険会社の対応に違いがあった

また、保険金の支払いがスムーズではなかったという回答については、保険会社の態度に一貫性がなく、自分で確認を続けたという例です。

納得いかない場合は、粘り強く保険会社とやり取りすることで解決する場合もあることがわかる例といえます。

調査の詳細について

台風による保険金利用の実態調査：調査概要

保険金が下りない？台風被害で保険金がもらえない場合5選

ここまで、保険金の支払いについて解説してきましたが、火災保険の契約内容・台風被害の内容によっては、保険金がもらえない場合があります。

１．火災保険の補償対象外になっている場合

台風の被害によって、使用される補償は下記の３つ考えられます。

このうち、例えば「水災補償」を外していた。といった場合は台風の暴風による浸水被害をカバーすることはできません。

また、火災保険は「建物」＋「家財」もしくは「建物」のみといったように、補償対象について明確にします。

台風による落雷で電気が逆流して電化製品が故障してしまった。といった場合、「家財」が補償対象になっていれば落電補償で対象になりますが、「建物」のみが対象の場合はカバーされません。

２．被害に基準がある場合

保険会社や共済によって異なりますが、それぞれの火災保険では、損害に認定基準があります。

風災の保険金支払い

風災は20万円以上の損害が発生した場合に、保険金が支払われるという契約になっている場合があります。ダメージが20万円未満の場合は保険金支払いの対象外になります。

水災の保険金支払い

たとえば、水災については、損害が次のいずれかの認定基準を満たす場合に保険金が支払われます。

*再調達価額の30%とは、たとえば1000万円の住宅に対し、300万円以上のダメージがあった場合は支払われますが、300万円未満の損害では保険金が支払われません。

３．損害額が免責金額の範囲内の場合

火災保険の免責金額には0円、1万円、3万円、5万円、10万円、20万円などいくつかの段階があり、契約時に保険料との兼ね合いを見て、免責金額を決めて設定します。（免責金額高い方が保険料は安くなる。）

損害の範囲がこの免責金額の範囲内の場合は、保険金は支払われません。

４．そもそも火災保険の対象外の場合

火災保険の対象にならない被害というものがあります。台風の被害で覚えておきたいのは次の2つです。

経年劣化による被害

老朽化が原因で起こった損害は火災保険では補償されません。

たとえば台風で雨漏りをしたという被害について、風によって屋根に損害が起こって雨漏りしたわけではなく、もともと屋根が老朽化していた場合。は「老朽化」が原因となりますので、火災保険の対象になりません。

起こるべくして起こった被害

「暴風雨の際に、窓を開けっぱなしにしたことによる吹込みにより壁紙がはがれた。」といったような損害は対象になりません。

暴風雨の際に窓を開ければ被害が起こるからです。保険の対象となる事故は「偶然」ということがポイントになります。

5．保険金請求の期間が過ぎている場合

火災保険は事故が発生してから3年以内の時効が定められています。つまり台風が来てから3年以内になります。逆に言えば期間内であれば申請可能ですので後から見つかった被害があれば速やかに申請しましょう。

まとめ

台風による「風災」「水災」「落雷」の被害は火災保険で補償されますが、経年劣化や窓を開けたままにしたことによる被害など、補償の対象外になるケースもあります。被害額が免責金額に満たない場合や、認定基準を下回る場合も保険金は支払われません。

台風で被害を受けたら、まずは屋根やカーポートなど被害を受けやすい箇所を確認し、片付け前に写真を撮ったうえで早めに保険会社や代理店へ連絡しましょう。請求には時効があるため、後から見つかった被害も速やかに申請することが大切です。

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