アコムの評判を検証│借りたら終わり？金利は高い？審査は甘い？独自調査と歴史的背景をもとに解説

アコムの評判：借りたら終わり？ヤミ金？│安心して利用できる４つの理由

「アコムは闇金」「アコムは借りたら終わり」という評判を目にすることがあります。しかし、これらは間違っています。アコムを安心して利用できる理由を4つ解説します。

①金融庁の認可を受けた正規の貸金業者

アコムは、金融庁の認可を受けた正規の貸金業者ですから、安心して利用することができます。金融庁の認可とは、貸金業法※に基づいて営業することを許可された会社であることを意味します。

金融庁の認可を受けた貸金業者には登録番号があります。アコムの登録番号は「関東財務局長(15)第00022号」です。(15)は、貸金業登録の更新回数を意味し、アコムは15回目の登録ということになります。

この登録番号を持つ業者だけが正式な貸金業者で、逆に、登録番号がない業者を「ヤミ金（違法業者）」と呼びます。

つまり、アコムはヤミ金ではありませんし、正しく利用すれば借りたら終わりということもありません。

②三菱UFJフィナンシャル・グループの一員

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループ（MUFG）の一員であることも、アコムを安心して利用できる理由です。

MUFGは、三菱UFJ銀行を中核とする日本有数のメガバンクグループであり、金融庁の厳しい監督のもと、どの業種よりも高い法令順守とコンプライアンス体制を求められています。

ですから、アコムが大手金融グループ傘下であることは、

• 貸金業法や利息制限法などの法令を厳格に守った運営
• 経営の健全性・透明性・安定性が高い

といった、大きな安心材料につながるのです。

アコムの評判：金利は高い？│50万円を借りた場合の利息シミュレーション

アコムの金利は高い、という評判は本当でしょうか。他の大手消費者金融や、銀行カードローンの金利と比較してみましょう。

アコムの金利は他の大手消費者金融より低い

2026年2月現在、アコムの金利は、上限金利・下限金利ともに大手消費者金融（アイフル・プロミス・レイク）より低いです。以下の表は、大手消費者金融（アイフル・プロミス・レイク）の金利の比較表です。

【金利比較表】アコム vs その他大手消費者金融

アコムの金利は法律の範囲内

アコムの金利は、利息制限法※で定められた上限金利の範囲内です。ですから「アコムの金利は高い」という評判はあっても、違法ではなく、消費者金融共通の平均的な水準である点を理解しておく必要があります。

アコムの評判：審査は甘い？│審査通過率40％の実態と、審査落ち経験者から学ぶ審査落ちを防ぐ方法

アコムの審査は甘い、という評判は本当でしょうか。

結論からお伝えすると「アコムの審査が甘い」ということはありません。

アコムをはじめ、金融庁に貸金業者として登録されている消費者金融は「貸金業法※」で義務付けられている「返済能力の調査」を行わなければならず、これに違反するような行為があれば、行政処分を受け、厳しく罰せられる立場にあるからです。

「アコムの審査が甘い」という評判は、アコムに借り入れを申し込んだ人達それぞれの感想にすぎません。参考程度にとどめる様に注意しましょう。

アコムの審査通過率を他の大手消費者金融と比較

アコムに新規で借り入れの申し込みをした人数のうち、審査に通過して契約した人数の割合は、39.3%です（2025年3月）。約4割が審査に通過して契約に至っていることがわかります。

以下の表は、他の大手消費者金融の審査通過率との比較です。

大手消費者金融の審査通過率

独自調査：審査落ちした人に聞いた「審査落ちの理由」3選

アコムをはじめ、消費者金融の審査基準は非公開です。そのため「なぜ審査に落ちたのか」を正確に知ることはできません。

そこでスマートマネーライフ編集部では、カードローンを申し込んだ経験のある男女779名のうち、審査落ちを経験した100名を対象に独自アンケートを実施しました。

ここでは、調査結果から見えてきた「審査落ちにつながりやすい理由」と、そこから学べる対策を解説します。

1位：収入が不安定だったから・収入が不安定な仕事だったから

アコムを含む消費者金融では、貸付条件として「安定収入」が求められます。収入が不安定、または無職である場合は、返済能力が低いと判断され、審査落ちとなる可能性が高くなります。

注意したいのは、年収の高さよりも「安定性」が重視される点です。たとえ年収が高くても、収入の波が大きい場合は審査で不利になる傾向があります。

一方、今回の調査では、
3位：収入は安定していたが少なかったから
4位：正社員ではなかったから
といった理由も見られましたが、収入が低くても安定していれば、審査に通る可能性は十分あります。

審査落ちを防ぐ方法

• 短期間での転職直後は避ける
• アルバイト（パート）・派遣社員・主婦（主夫）でも、安定収入実績を作る

※学生は、20歳以上でバイトなどで安定した収入があることが条件
※専業主婦（配偶者に収入がある場合）は、配偶者貸付を行っているカードローンを検討する必要あり

2位：過去に滞納をしたことがあるから

過去に返済の滞納がある場合、審査に落ちる可能性は高くなります。アコムを含む消費者金融は、指定信用情報機関※に照会し、申込者の信用情報を確認しています。

過去の滞納 審査に与える影響

2位：過去に債務整理をしたことがあるから

自己破産や任意整理など、債務整理の履歴がある場合は、滞納よりもさらに審査は厳しくなります。信用情報に「異動情報（いわゆるブラック情報）」が残っている間は、審査通過は難しいと考えたほうが良いでしょう。

また、その際に借りていたカードローン会社も、社内の記録でブラックリストに載っているかもしれないため、厳しいでしょう。

※一部の中小消費者金融では、個別事情を見て判断する場合もありますが、必ず通るわけではありません。

審査落ちを防ぐ方法

• 信用情報から記録が消えるまで待つ
• 無理に複数社へ申し込まない

他にも気をつけたい！アコムの審査落ちを防ぐ方法

申込情報の入力ミス・虚偽は避ける

借り入れ申込時に「年収」「勤務先」「勤続年数」などに虚偽の申告が発覚した場合は「この顧客は信用できない」と判断され、審査落ちとなります。

申込書に記入した情報は、必ず信用情報機関への照会（※）や在籍確認によって裏付けが取られます。

在籍確認があった場合に備える

審査の過程であるにも関わらず、アコムからの電話に出なかったり、勤務先への在籍確認が取れなかった場合、審査落ちします。

「安定収入の根拠が確認ができない」「顧客と連絡が取れない」と判断し、審査を完了することができないからです。

アコムは、在籍確認の連絡は100%なしとしていますが、必要がある場合は本人の同意を得た上で行うとしています。

同時に複数社へ申し込まない

短い期間に3〜4社以上に借り入れを申し込んでいる場合も、アコムで審査落ちする可能性が高いです。これは申込ブラック※と言われます。

「この人は相当お金に困っており、他の会社で断られている」と判断し「多重申込者＝高リスク」と見なされる可能性が高いからです。

また、アコムを含む金融機関にローンの申し込みをしたという事実は、6ヶ月間信用情報機関※に記録されます。

アコムのACマスターカードについて

ACマスターカードは、アコムが発行する年会費永年無料のクレジットカードです。「ACマスターカードは収入証明は不要？」と悩む20代でも申し込みやすく、スピードとプライバシー重視で使える一方、一般的なクレジットカードとは性質が異なる点を理解して選びたいカードです。

ACマスターカードとは？｜カードローンとクレジットが1枚にまとまったカード

ACマスターカードの最大の特徴は、以下2つの機能を1枚で使える点にあります。

「現金も必要だけど、カード決済もしたい」そんな人は、アコムのカードローン＋ACマスターカードを使い分けることで、用途に応じた利用が可能です。

ACマスターカードのメリット│収入証明は不要？

ACマスターカードは、原則として収入証明は不要で申し込みができます。そのため、初めて消費者金融やクレジットカードを利用する20代にも選ばれやすいカードです。

• 原則、収入証明書の提出なしで申し込み可能
• 最短即日発行に対応
• 郵送物なし・在籍確認の電話も100%なし
• バーチャルカードを選べばカードレス利用も可能
• 年会費は永年無料

ただし「アコムの契約が50万円を超える」「他社を含めた貸金業者からの借入総額が100万円を超える」のいずれかに該当する場合は、本人確認書類に加えて収入証明書の提出が必要です。

ACマスターカードのデメリット｜一般的なクレカとは違う

一方で、ACマスターカードには一般的なクレジットカードと異なる注意点もあります。

• ショッピング利用はリボ払い専用
• ポイントサービスがない（0.25％自動キャッシュバックのみ）
• 旅行保険・ショッピング保険が付帯しない
• 家族カード・ETCカードは発行不可

そのため「ポイントを貯めたい」「付帯保険付きのカードが欲しい」という人にはメインカードとしては不向きです。

ACマスターカードはどんな人に向いている？

ACマスターカードは、次のような人に向いています。

一方で、ポイント還元や付帯保険を重視する場合は、別のクレジットカードと併用する前提で選ぶと失敗しにくいでしょう。

アコムに申し込む

アコムに初めて申し込む、または審査を希望する場合は、インターネット／電話／自動契約機のいずれかにて手続きします。

ただし、自動契約機（むじんくん）による申込みは、出入りするところを人に見られる可能性があることを考えると、インターネットや電話のほうが無難でしょう。

なお、はじめてのアコム申し込みなら30日間金利0円サービスも実施中。気軽にキャッシングすることができます。

アコムに電話で申し込む方法

アコムに電話で申し込む流れは以下のようになります。

18時以降の電話申込は翌日の受付になるので注意しましょう。

1. フリーコール0120-07-1000に電話する
2. 本人確認書類*および収入証明書**を提出する
3. 審査内容に同意して契約完了
4. 借り入れる

*本人確認書類・・・運転免許証／マイナンバーカード／パスポート／保険証のいずれか※左記いずれかの交付を受けていない方
**収入証明書は契約額が50万円を超える場合のみ必要

アコムにインターネットで申し込む方法

アコムのインターネット申込なら、24時間365日いつでも受け付けています。

アコムにインターネットで申し込む流れは次のとおりです。

• アコム公式サイトにアクセスして「今すぐお申し込み」に進む
• 必要事項を入力して必要書類を提出する
• 審査結果がメールで届くので内容に同意して契約完了
• 借り入れる

【即日融資】すぐにお金を借りたいならWEB申込み

アコムのコールセンターはすぐにつながらない場合があるほか、18時以降だと翌日の受付になってしまいます。

いっぽう、アコムのWEB申込みなら24時間受け付けており、最短20分で融資が可能です。

すぐにお金を借りたいなら、電話よりもWEB申込のほうがメリットが大きくなります。

電話申込みとWEB申込み：メリット・デメリット

アコムでお金を借りられるかどうかは、たったの3秒でスピード診断されます。 

3秒スピード診断の入力項目

• 年齢
• 年収
• 他社借入額

「借り入れできる可能性が高い」と診断されたら、次に仮審査に申し込みます。仮審査後に、最大何万円まで借りられるかが判明します。

アコムの公式サイトから申し込むと、仮審査に通って実際に借り入れるまで最短20分※。あっという間にお金を借りることができます。

*申し込み時間や審査によって融資スピードは変わります。

まずは審査だけしてみることをおすすめします。