カードローン審査落ちの独自アンケート｜落ちる理由と対策【2025年調査】

カードローンに申し込んだことありますか？- 約6～7人に1人がカードローンの申込経験あり

そもそもカードローンを申し込んだことがある人はどれくらいるのか確認してみました。

カードローンを申し込んだことのある人は全体の15.6%でした。(5,000人中、779名)

おおよそ6～7人に1人がカードローンを申し込んだことがあることになります。 カードローンがかなり身近なものになっていることが分かります。

(この数字には、申し込んでいるが、実際に利用をしていない人の人数も含まれています。）

以下からは、より具体的にカードローンの申し込み実態と審査について詳しい調査結果を紹介していきます。

審査に通らなかった人に聞きました～審査に通らないかも？と思っていた？

上記までのアンケートに答えていただいた方のうち、審査に実際に通らなかったと回答した方(100名)を対象に、「審査に落ちる可能性があると思っていたかどうか」尋ねました。

その結果、「まったく予想していなかった」が28名、「その可能性もありうると予想していた」が45名、「審査落ちる可能性が高いと予想していた」が27名という結果となりました。

「自分が審査に落ちるとはまったく予想していなかった」と方が、一定数いた点は非常に印象的です。

カードローンの審査に落ちる可能性の高い人

上記まででは、"申込者の想像で"審査に落ちた理由を聞いた結果内容です。

しかしながら、中には事実「審査落ち」の大きな理由となり得るものもあります。

ランキングされているもので、カードローンの審査の際に特に重要になるポイントをみていきましょう。

1位：「収入が不安定だったから・収入が不安定な仕事だったから」を解説

仮に高い年収があっても「安定」していない人は、カードローンの審査では厳しく評価される傾向があります。

ローンでは、「公務員は高く評価される」とよく耳にするかもしれませんが、それは事実です。収入の安定性は重要視されます。

一方、3位に「収入は安定していたが少なかったから」、とありますが、4位に「正社員ではなかったから」が入っていますが、収入が仮に低くくとも、収入が安定していれば、審査に通る可能性は十分あります。

8位：「収入がなかったから」 - 無職で定期的な収入がない人は？

上記の質問で、「収入がなかったから」と回答した方が8名いました。

「無職で定期的な収入がない」方が、審査に通る可能性は極めて低いといえます。

そもそも、各社の申込の基本的な条件として、「安定した収入がある」ということが明記されています。(以下にアコムの例を引用します。)

収入のない人が、お金を借りる場合は、配偶者貸付を行っているカードローンを見当する必要があります。

2位：「過去に滞納をしたことのある人」を解説

過去に滞納をしたことのある人は、審査に落ちる可能性も高いとされています。各社カードローン会社は、信用情報機関に照会し、申込者の「個人信用情報」をチェックします。

あくまで参考に、過去の滞納のタイプによって、どの程度、審査に影響を与えるかを一覧にしました。直近ですでに滞納がある場合は、ほとんどの金融機関で直ちに審査落ちになると考えらえます。

過去の滞納 審査に与える影響

こちらも審査内容・基準に関しては、各社相違があるため一概にはいえません。他にも様々な点をみて多角的に審査が行われます。

5年で信用情報の記録は更新されますが、そこまで待てる人はほとんどいないでしょう。

できる対策としては、すでに他のローンがあるならば、少額でも滞りなく支払いを続ける、クレジットカードでも同様に実績を踏むことで信用が回復され、審査通過に近づきます。

また、銀行のカードローンに落ちた場合は、大手消費者金融を、大手消費者金融に落ちた場合は、中堅消費者金融で、審査を受けなおすと通る可能性はあります。

3位：「過去に債務整理をしたことがあるから」を解説

債務整理をしている場合も、審査に関しては大きなネックとなります。

信用情報に「異動情報(ブラック情報)」があれば、消えるまでは審査通過はほぼ無理でしょう。また、その際に借りていたカードローン会社にも、社内の記録でブラックリストに載っているかもしれず厳しいでしょう。

債務整理の場合は、滞納よりさらにハードルはあがります。

ただし、自動審査ではなく、マニュアル・対面で審査を行っている小・中規模の消費者金融ならばもしかしたら審査に通るかもしれません。

債務整理の種類と審査への影響

申込情報に不正確な情報を記入したから

「申込情報に不正確な情報を記入したから」ではないかと回答した人も少数派ではすが僅かにいました。(9位以下にランキングしています。)

こちらはカードローンの申込では絶対に避けなくてはなりません。そもそも相手はプロですから、虚偽の記載はバレます。

また、仮に、申込時の重大な虚偽申請が後に判明したときには一括繰り上げ返済請求の対象となるほか、信用情報に多大な影響を及ぼします。

また、虚偽の内容だと分かった上でお金を貸すところがあったとしても、それはまともなところではありませんから、利用は絶対避けるべきです。

5位：「全く見当がつかない」という人は？

「なぜ審査に通らなかったのか全く見当がつかない」も8位にランクインしていいます。

仮に安定した収入もあり、過去に滞納などした履歴が全くないのであれば、なぜ審査に落ちたか不思議に感じるのも当然です。

考えらえる可能性にはどのようなものがあるでしょうか？

スマホの端末代の滞納をしていた・忘れていたが滞納があった

スマホの端末代を分割で支払っている場合、この支払いに遅れると、信用情報に影響を及ぼします。

この分割払い分は、通話料金と一緒に請求されことが多く、ついうっかり品物の代金を支払っていることを忘れがちです。

他にも自分では忘れているが、なにか支払いが遅れているものがあるかもしれません。少し手数料がかかりますが、CICのような信用情報機関に自分の情報を開示してもらい確認をしてみましょう。

画像参照元：CICの公式サイトより

カードローンの審査の判断を出すのはあくまでカードローン会社の判断です。審査に通らなかった明確な理由はカードローン会社もCICに問い合わせても教えてもらうことはできません。

何も思い当たるふしがないのに審査に落ちた場合は、 他社を試してみることで審査に通過する可能性が大いにあります。

実際に審査に通らなかったカードローン会社はどこですか？

実際に申し込みを行ったが、審査に通らなかったカードローン会社を聞きました。該当するものをすべて選んでいただいています。

10ptまでを掲載していますが、9pt以下のところでは他にも、地方銀行、信用銀行など回答がありました。

そもそも申し込んだ人数が多ければ、審査に落ちる人数も比例して増えます。数が多いのは知名度が高く、申込者の絶対数が多いことが大きな要因と考えれます。

ここで紹介する会社名と人数はあくまで参考程度に閲覧いただくことを推奨します。

実際に審査に通らなかったカードローン会社はどこ？